车险改革,消费者利好几何(经济聚焦)

本报记者 屈信明

机动车辆保险与百姓生活和切身利益关系密切,长期以来是财险领域第一大业务,社会关注度高。我国车险经过多年改革发展,取得了积极成效。2019年,车险承保机动车达2.6亿辆,保费收入8189亿元,占财险保费的63%。但同时,车险领域高定价、高手续费、经营粗放等问题尚未根本解决,百姓日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然存在。

为了解决好车险领域复杂问题,实现车险高质量发展,更好维护消费者权益,银保监会在广泛征求各方意见的基础上,出台了《关于实施车险综合改革的指导意见》。此次改革能为消费者带来哪些利好?记者进行了采访。

扩大范围和额度,更好发挥风险保障功能

此次车险综合改革将于9月19日正式实施。银保监会有关负责人说,预计改革实施后,短期内对于消费者可以做到“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。

交强险责任限额大幅提升——

此次改革中,交强险责任限额提升格外引人关注。改革后,交强险有责总责任限额从12.2万元提高到20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变;无责任赔偿限额按照相同比例进行调整,其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元,医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元,财产损失赔偿限额维持100元不变。

“交强险责任限额提高,对司机和行人而言,都多了份保障。”北京市海淀区的一位车主马先生说。

银保监会日前发布公告,规定了切换时间和过渡安排,明确了2020年9月19日零时后发生道路交通事故的,新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。

商车险保险责任更全面——

“前年,我驾车在高速路上行驶时,车窗玻璃被击中砸了个坑,联系保险公司进行车损险理赔,却被告知不在承保范围内。”马先生说。

类似的情况将得到改善。此次改革将支持行业拓展商车险保障责任范围,引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上,增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任,并支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。此次改革还删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定,删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。

“扩大保险责任和提升保障金额,消费者风险保障将更加全面,也有利于激励保险公司提升车险经营效率和服务能力,更好发挥保险在经济补偿和化解矛盾纠纷方面的作用。” 平安产险有关负责人说。

“改革后,消费者将享受到更加全面、完善、规范的车险保障产品和服务。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠说。

车险费率总体降低,驾驶习惯和安全记录良好的车主将更加受益

“现在每年交665元交强险,未来保费有望再降190元,相当于大半箱油钱,改革带来的实惠看得见、摸得着。”内蒙古的一位车主说。

此次改革将在提高交强险责任限额的基础上,结合各地区交强险综合赔付率水平,在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子,下浮比例由原来的最低30%扩大到50%,提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

内蒙古的这位车主给记者算了笔账:以他的五座小轿车为例,第一年交强险保费为950元,此后在未发生赔付的情况下,保费最高优惠30%,每年交665元,下浮比例扩大至最低50%后,可优惠至475元。

此外,交强险浮动比率中的上限保持不变,对于轻微交通事故,将研究不纳入费率上调浮动因素。

在商车险方面,无赔款优待系数将进一步优化。改革实施后,商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。车险产品市场化水平提高,逐步放开自主定价系数浮动范围,第一步将自主定价系数范围确定为[0.65—1.35],第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

“不同地区、不同车型和车主的费率变化情况有所差别,但总体上费率是降低的,消费者将从中受益。”王向楠说。

业内人士指出,改革后,车险费率“奖优罚劣”作用将更好发挥,驾驶习惯和安全记录良好的车主将更加受益,这也有利于促使广大车主进一步规范驾驶行为。

加强线上服务,让消费者投保、理赔更便捷

7月初,在上海工作的王女士向其投保车险的保险公司反映,自己放置在老家安徽省黄山市歙县的轿车因暴雨受损严重,王女士人在上海,被淹车辆无人处理。保险公司接到报案后,工作人员通过手机APP与王女士线上联系处理,10多个小时后便完成了赔款支付。

不少车主认为,在选择车险投保公司时,更重视保险公司的服务能力,灾害预警、事故救援、理赔效率、增值服务等都是重要考虑因素。此次改革明确提出,积极推广电子保单制度,在保障消费者知情权和选择权的基础上,鼓励财险公司通过电子保单方式,为消费者提供更加便捷的车险承保、理赔等服务。

“上半年人保财险强化科技赋能,大力推进车险线上承保、线上理赔,线上化率快速提升,分别约80%和90%。”人保财险有关负责人说,长远来看,保险公司服务能力在车险领域愈发重要,改革也将进一步促进保险公司提升服务、理赔等能力,提升消费者体验。

业内人士认为,要提升车险服务质效,提升科技水平、发展线上业务非常重要。对消费者而言,在线上进行投保和理赔,将带来极大的便利。对保险公司而言,加强线上服务也能提升自身运营效率、减少人力成本,促进行业良性发展。

多名保险公司负责人表示,为更好服务车主,公司将加大科技赋能,不断完善灾害智能预警、线上投保引导、线上自助应答、保单自助查询、在线理赔等智能服务,为车主提供更加便捷的车险承保理赔体验。

[ 责编:袁晴 ]

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,表示将按照渐进方式实施车险综合改革,健全市场化条款费率形成机制,激发市场活力。提升商车险责任限额,更有利于满足消费者风险保障需求,更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。并支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款。

《指导意见》将于2020年9月19日正式实施,预计改革实施后,短期内对于消费者可以做到“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。届时,消费者将真切感受到以下改革红利。

一是交强险责任限额大幅提升。有责总责任限额从12.2万元提高到20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变;无责任赔偿限额按照相同比例进行调整,其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元,医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元,财产损失赔偿限额维持100元不变。

二是商车险保险责任更加全面。新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任,删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定,删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款,为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

三是商车险产品更为丰富。增加了驾乘人员意外险产品,包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款,为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。

四是商车险价格更加科学合理。保险业根据市场实际风险情况,重新测算了商车险行业纯风险保费,同时,商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,车险产品费率与风险水平更加匹配。

五是车险产品市场化水平更高。逐步放开自主定价系数浮动范围,第一步将自主定价系数范围确定为0.65~1.35,第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

六是无赔款优待系数进一步优化。改革实施后,商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。

《指导意见》以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

银保监会有关负责人表示,机动车辆保险是与人民群众利益关系密切的险种,长期以来是财险领域第一大业务,社会关注度高。2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆,保费收入8189亿元,占财险保费的63%。我国车险经过多年的改革发展,取得了积极成效,但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决,高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出,人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然存在。《指导意见》出台,有利于规范市场秩序,提升服务水平,有效强化监管,促进车险高质量发展。(记者 王君晖)

“市中院原党组副书记、副院长孙世芳严重违纪违法案件,对市中院乃至全市法院系统政治生态造成了严重破坏。”近日,山西省运城市委第三巡察组进驻该市中级人民法院开展为期3个月的巡察工作。巡察动员会上被“点名”的孙世芳曾先后8次参与民间借贷获利近200万元。针对孙世芳案暴露出的问题,运城市中院组织开展了集中整改,所有人都提交了违规参与民间借贷问题自查自纠表。

《中国共产党纪律处分条例》明确规定了对借用管理和服务对象的钱款、通过民间借贷等金融活动获取大额回报等影响公正执行公务行为的处分规定。公职人员违规参与和组织民间借贷,究其原因是“利”字当头,以至忘记了党纪党规。

日赚万元生财有“道”

“手里有些闲钱,有机会帮忙放出去吧,赚些利息。”孙世芳与某房地产公司负责人蔡某认识后,提出了“用钱生钱”的想法。

当时蔡某有个案子在人民法院审理,找到了孙世芳帮忙给办案人打招呼,正想找机会感谢孙世芳。在蔡某看来,“围猎”孙世芳的机会来了。

“利息收取多少就给你多少,我中间不赚钱。收不回来,我承担损失。”蔡某的一番承诺正合孙世芳的心意。

而蔡某也是别有用心,想先让孙世芳挣钱,通过给好处跟他处好关系,再顺势提出自己的需求:“以后案子上的事要多帮忙!”

“有个油脂厂要用钱,月息2分。”蔡某告诉孙世芳消息后,孙世芳先后两次给蔡某提供资金276万元。

因为孙世芳转款时间太长,其中100万元一直留在蔡某的企业账户上。但蔡某收回借款后,依然如期如约支付了81万元利息。

不久后,蔡某再次找到孙世芳,说有人需要用钱,100万元每天利息3000元。孙世芳给蔡某提供资金370万元。4天后,孙世芳获取利息4.44万元。

15天,获利18万元;4天,获利3.6万元;10天,获利9万元……孙世芳先后8次通过蔡某把钱借给他人,获利近200万元。

“用钱生钱”屡试不爽,尝到了甜头的孙世芳甚至开始借钱“生钱”,两次从司机韦某处筹集借款140万元。

“这些钱看起来似乎取之有道,是他‘挣’来的。但实际上还是靠手中的公权。”审查调查人员介绍说,从吃吃喝喝、收受礼品礼金,到通过案件收受好处费,再到“用钱生钱”,孙世芳彻底沦为金钱的奴隶。

作为回报,孙世芳应蔡某请求,利用职权,通过某县人民法院时任院长、主办案件法官为蔡某所涉案件说情打招呼。该案件上诉至市中院后,孙世芳又将相关负责人叫到自己办公室,让其随时汇报案件进程,尽量保证蔡某利益。在蔡某妻子所涉民事案件上,蔡某再次请求孙世芳向主审法官说情。

纸终究包不住火。2019年1月,孙世芳被运城市纪委监委审查调查,9月被法院判处有期徒刑十一年零六个月。

依附职权影响违规获利

梳理发现,党员干部违规参与民间借贷获取高额利息,并非个案。背后,皆是一个“利”字作祟。

利,因何而得?

一些党员干部利用职权为管理服务对象谋取利益,然后将资金出借给管理服务对象并获取“较高”利息。孙世芳通过蔡某先后8次将钱借给他人,借贷期间为蔡某的相关案件说情打招呼,严重影响公正执行公务。运城市纪委监委党风政风监督室有关负责人表示:“这种借贷关系,依附于党员干部岗位与职权的影响,实际上是一种权钱交易。”

从通报的情况看,这类情况并不少见:安徽省交通运输厅原党组书记、厅长施平违规通过民间借贷获得巨额利益;湖南省邵阳市委原常委、宣传部原部长、市总工会原主席王长忠利用职务影响通过民间借贷活动获利;山东省人大财政经济委员会原主任委员刘士合从事影响公正执行公务的民间借贷活动……

钱,从何而来?

有些别有用心之人,打着民间借贷的“幌子”,变相行贿受贿。浙江省金华市政府原副秘书长申屠福华担任东阳市委副书记后,不少找他帮忙的人表露出让其“入股收息、一起发财”的意思。起初申屠福华还分散地从别人那里借几十万元、上百万元去“投资”,获利后立即归还。随着胆子越来越大,他将借款的对象集中到了自认为有钱又大方的老板“朋友”身上,并用借来的钱高息借贷转贷,滚动“投资”。

有些党员领导干部则利用贪污、挪用的公款或受贿所得、利用公权力无偿借用资金从事借贷活动,资金来源本身就是违纪违法所得。例如,宁夏回族自治区司法厅原党委书记、厅长,自治区监狱管理局原第一政委陈栋桥无偿借用管理服务对象资金放贷,获取大额回报。

调查发现,一些违规民间借贷与涉黑涉恶问题相伴相生。有的党员干部直接参与黑社会性质组织,有的则与黑社会性质组织相互交织、提供保护,利用高利放贷获取非法利益,从而实现权钱交易。

据甘肃省纪委监委通报,2016年以来,陇南市武都区安化镇曾街村党支部原书记张四平入股某投资有限责任公司,以该公司名义非法吸收公众存款并高利放贷,采取暴力恐吓、滋扰纠缠、聚众造势等手段向借款人催收账款,多次实施非法拘禁、寻衅滋事等犯罪活动,严重扰乱社会治安和金融秩序。张四平受到开除党籍处分,涉嫌违法犯罪问题移送检察机关依法审查起诉。

违规民间借贷不仅成为滋生腐败的温床,也给群众利益带来严重损害,这就要求纪检监察机关加强对权力运行的监督,严肃查处党员干部违规参与民间借贷行为,斩断以权获利的寻租链条。

压缩违规借贷寻租空间

孙世芳等案发生后,运城市纪委监委对党的十八大以来该市公职人员因违规参与民间借贷问题受到处理的案件进行梳理,形成调研报告,对公职人员违规参与民间借贷的主要表现形式及特点、原因、危害等进行了分析。

为专项整治公职人员违规参与民间借贷问题,今年4月,运城市纪委监委印发工作方案,在全市范围内开展公职人员违规参与民间借贷问题专项整治。同时,制定出台《运城市纪委监委优化营商环境构建亲清政商关系行为导则》,划定政商交往“禁止区”,规定不得以本人、近亲属及其他特定关系人名义,在管理服务企业中筹资借款、投资理财等谋取不正当利益。

永济市人民法院原审判委员会委员、正科级审判员、执行局员额法官李平海利用职务便利违法进行高利放贷;平陆县原工商局副局长杜锁牢非法吸收公众存款……运城市纪委监委选取近年来6起公职人员违规参与民间借贷的反面典型案例进行党内通报,进一步严明纪律,用身边事教育身边人,要求全市党员干部举一反三、引以为戒。

“我们将公职人员违规参与民间借贷问题自查自纠情况报告表和承诺书纳入党员领导干部廉政档案,作为对违规违纪问题处理的重要依据。”运城市纪委监委负责人告诉记者,目前该市10万名公职人员对照4方面22个问题逐一自查自纠,填写了“一表一书”,通过自查自纠发现问题126个。

运城市各级纪检监察机关坚持问题导向、目标导向,将整治任务纳入日常监督重要内容,把整治违规参与民间借贷问题作为落实日常监督责任的重点。在自查自纠阶段结束后,通过集中查处、以案促改、建章立制、核查验收等工作,把专项整治工作持续引向深入。

“从问题线索来源看,除群众举报、审查调查发现外,也有审计、法院移交的。”运城市纪委监委相关负责人表示,他们一方面认真梳理党的十八大以来涉及公职人员违规参与民间借贷问题线索,另一方面,与公安、检察院、法院对接,将近年来办理的公职人员违规借贷、非法集资等案件逐一过筛。

近年来,针对监督执纪中发现的问题,除了抓好案发单位的整改,各地普遍注重举一反三,推动系统整治。

浙江省纪委监委开展领导干部违规借贷专项治理,去年以来,全省共处理违规借贷272人,涉及金额4.18亿元。在此基础上,该省制定出台了《防止领导干部违规参与民间借贷行为规定》,严禁与管理服务对象发生借贷、担保、居间介绍等民间借贷关系。更不得收取利息,或者以收取介绍费、中介费、有偿担保费等形式进行营利性活动。明确规定,根据领导干部违规参与民间借贷的情节轻重,进行谈话提醒、批评教育、组织处理直至党纪政务处分;涉嫌犯罪的,依法移送司法机关处理。

金华市针对案件查处发现的党员干部“违规借贷、违规持股、违规房产交易”和“一家两制”利益冲突问题,在全市深入开展“三清理一规范”专项行动,共有6.5万余名党员干部进行了自查,对涉及违纪违规的党员干部提醒谈话471人、批评教育或责令检查223人,组织处理22人,党纪政务立案46人。

近期,根据近几年监督工作中发现的部分基层干部参与民间借贷,个别老板以借贷为名行“围猎”之实的情况,广东省佛山市纪委监委在为全市1132名纪检监察干部建立廉政档案过程中,首次收集“本人及配偶或以他人名义向本人管理和服务对象、社会老板借贷款情况”“本人、配偶、子女及其配偶为所有权人或共有人的房产情况”以及“本人、配偶、子女及其配偶经商办企业情况”等相关情况。为防止瞒报行为,该市将开展随机抽查,一旦发现不如实填报或弄虚作假的,将视情节给予批评教育、组织处理或纪律处分。(记者李灵娜)

[ 责编:袁晴 ]

原标题:生怎么选专业,先看看A股这些高薪行业

中新经纬客户端7月22日电 (吴亦涵)从明天(7月23日)开始,全国各地将陆续公布2020年高考成绩。成绩出来后,如何选择大学专业,将成为考生和家长面临的新问题。

对考生来说,选择大学专业不仅要考虑自身兴趣爱好,也要考虑所选专业未来的就业前景与行业发展情况。资本市场汇聚了众多行业的头部公司,这些公司所披露的薪资数据,以及行业之间薪资水平的差异,对于正面临专业选择的考生而言,无疑具有一定的参考价值。

  A股金融行业人均年薪40万

在A股的各大行业中,金融行业的人均薪资最高。Wind数据显示,2019年非银金融行业以及银行业的人均年薪分别为42.09万元和39.93万元,分别位列申万28个一级行业中的第一、第二名。

相比金融行业近40万元的人均年薪水平,其他行业则要逊色许多,人均年薪水平排在第三至第五名的企业分别是房地产、传媒和采掘行业,人均年薪分别为22.95万元、22.31万元、21.03万元。

近年来被视为高薪行业的信息技术行业,薪资水平在A股上市公司中并无优势。2019年,计算机行业、通信行业、电子行业的人均薪资分别为20.57万元、16.18万元、15.31万元,分别在申万28个一级行业中位列第7名、第13名以及第16名。

值得注意的是,在社交媒体上被不少网友调侃为“劝退专业”的生物、化学、环境、材料四大专业,从其可从事的相关行业薪资水平来看,确实稍低于A股整体平均薪资水平。

Wind数据显示,与上述专业相关的医药生物行业、化工行业、环保工程及服务行业(申万二级行业)、金属非金属新材料行业(申万二级行业)的人均年薪分别为14.30万元、12.91万元、14.91万元、12.19万元,均低于A股整体16.71万元的人均年薪水平。

而A股中薪资水平最低的前三个行业为农林牧渔、轻工制造、有色金属,人均年薪分别为11.18万元、12.02万元、12.64万元。

需要注意的是,A股上市公司的薪资数据并不能反映全貌。

一方面,A股尽管囊括了多数行业的头部公司,但是仍有不少行业的龙头公司因为种种原因并未登陆A股(如阿里巴巴、腾讯、华为等)。另一方面,A股上市公司多为所属行业的头部公司,且人均年薪数据的计算方式也平均了高管和普通员工的工资,因此该数据所反映的薪资水平要相对高于真实情况。

与A股所反映的人均年薪数据不同,国家统计局数据显示,2019年员工平均年薪最高的三大行业是信息传输、软件和信息技术服务业(16.14万元),科学研究和技术服务业(13.35万元),金融业(13.14万元)。

不过,尽管A股人均年薪数据存在无法反映全貌、人均薪资相对较高等特点,但是其所反映行业之间的薪资差异,仍具备一定的参考价值。

  想要年薪百万,该进哪些行业?

对于不少上班族而言,选择一个职业除了会考虑其整体薪资水平之外,也会考虑职业的发展远景。而从管理层薪酬数据来看,A股不同行业之间的薪资天花板也存在差异。

Wind数据显示,在2019年申万28个一级行业中,仍然是非银金融行业、银行业及房地产行业的管理层薪酬总额最高。在上述三大行业中,平均每家公司付给管理层年度薪酬总额分别达到2191.11万元、2097.72万元、1514.89万元。

其中值得注意的是,在非银金融行业中,保险行业平均每家公司付给管理层年度薪酬总额最高,为3503.04万元。但其人均年薪在非银金融行业中则处于最低水平,为23.71万元。可见在金融行业中,也并非人人高薪。

此外,Wind数据还显示,包括银行、非银金融、房地产、钢铁、电子以及建筑材料等行业在内的13个行业中,平均每家公司付给金额前三的高管年薪合计超过300万元,也就是说,如果要实现“年薪百万”,进入这13个行业或许最有希望。

不过上述的数据均为行业的平均水平,如果具体到上市公司中,其薪资天花板可就并非年薪百万,而是年薪千万了。

2019年,有6家A股上市公司给予管理层的年度薪酬总额突破1亿元,分别为中信证券、华夏幸福、方大特钢、中国平安、迈瑞医疗、三一重工。其中,方大特钢的前任董事长谢飞鸣以4122.46万元的年薪排在当年A股所有高管年薪金额的首位。

这些新兴行业值得关注

需要指出的是,上述A股薪酬数据均来源于上市公司2019年年报。随着时间推移和社会的发展,总有新的行业兴起,旧的行业衰退。因此考生在选择专业的时候,也要考虑到行业未来的发展情况。

教育部公布的《2019年度普通高等学校本科专业备案和审批结果》显示,2019年中国共有180所高校新增备案人工智能专业,138所高校新增数据科学与大数据技术专业。此外,智能制造工程、机器人工程、大数据管理与应用等专业也正在成为高校培养人才的新方向。

宝新金融首席经济学家郑磊认为,大数据智能、区块链、计算机科学、生物技术和药学、微电子和机器人等行业,都处于政策风口,受到国家支持,预计未来就业前景较好。

此外,兴业证券还指出,随着近年来生活水平的提高和学业竞争压力的加大,家长对教育的投入不断增长,教育培训行业欣欣向荣。而因为教育行业存在地域化差异和个性化需求的特征,保证了小型机构和个人工作室为主的“长尾”能够持续存在,在教育行业创业不失为很好的选择。中新经纬客户端7月22日电 (吴亦涵)

(文中观点仅供参考,不构成投资建议,投资有风险,入市需谨慎。)

责任编辑:黄晓冬

银保监会就车险综合改革公开征求意见

交强险总责任限额拟提至20万元

日前,中国银保监会在广泛征求各方意见的基础上,研究起草了《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》,并向社会公开征求意见。

据中国银保监会有关部门负责人介绍,虽然近年来车险改革发展取得了积极成效,但人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然突出,消费者对车险服务仍有诟病,需要通过改革来解决矛盾,更好地保护消费者权益。

《意见》共9部分32条,主要包括总体要求、提升交强险保障水平、拓展和优化商车险保障服务、健全商车险条款费率市场化形成机制、改革车险产品准入和管理方式、推进配套基础建设改革、全面加强和改进车险监管、明确重点任务职责分工、强化保障落实等内容。

针对社会广泛关注的“机动车交通事故责任强制保险”(俗称“交强险”)保障水平问题,《意见》提出将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。同时,无责任赔偿限额按照相同比例进行调整,其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元,医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元,财产损失赔偿限额维持100元不变。

“这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费,可能有少数消费者会出现签单保费价格上升的情况。一方面,这符合风险定价原理。从市场化改革方向来看,应当根据行业实际风险及时测算更新基准纯风险保费,财险公司在此基础上再结合自身业务风险特点来确定保费的涨跌。另一方面,增设平滑机制。考虑到大数法则原理和车种车型实际情况,在测算基准纯风险保费时增设了平滑机制,基本可以做到各车种、各车型的基准纯风险保费不上升。”该负责人表示。

总体来看,这次车险改革将对各方带来积极影响:对于消费者来说,在保险责任扩大和保障金额提升的情况下,保费支出还将明显减少,在改革中将受益无疑。对于财险公司来说,尽管保费规模有所下降,但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲;由于车险价格回归合理水平,以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少,可以减少跑冒滴漏和税务支出,降低合规风险,改善行业形象。对于中介渠道来说,改革有利于获得合法合理的中介收入,规范财务业务管理,减少违法违规风险。(记者 王俊岭)

“车险综合改革”的靴子终于要落地了。7月9日,银保监会下发《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》),不同于以往商业车险费改,此次综合改革将“铁打”的交强险也囊括其中。银保监会相关负责人称,预计改革实施后,短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。

20万交强险责任限额

自2006年7月1日上线运营以来,交强险减轻了事故车辆车主的经济负担,同时也在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。然而,其保障额度一直未有变化备受诟病。伴随着车险综合改革起步,市场上的“增保”呼吁被最先响应。

《意见稿》将拟分别提高交强险和商车险责任限额,并对费率各自进行了一定的调整,以提升交强险保障水平、拓展优化商车险保障服务。其中,交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元,包括死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。同时,无责任赔偿限额按照相同比例进行调整,其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元,医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元,财产损失赔偿限额维持100元不变。

爱问保险CEO庞博表示,交强险限额提升,有利于许多单保交强险的消费者群体提高责任保障,以减少风险事故发生后所造成的经济负担,同时可以更好地保护第三者的利益,且由于是强制性的保险,必然会给消费者带来实惠。

同时,《意见稿》还提出优化交强险道路交通事故费率浮动系数的措施,在费率调整系数中引入区域浮动因子,浮动比率中的上限保持30%不变,下浮由原来最低的-30%扩大到-50%,提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

而对于商车险责任限额的提升,《意见稿》支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次,保障额度提高的同时,《意见稿》还拟扩大商业车险的保障责任,如提出将车损险主险条款增加7条等。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示,高责任限额可以满足消费者更多的保障需要,也能助力维持保险业务规模。费率调整机制更为市场化,一方面有利于消费者的保费与风险更好地匹配,更享受差异化丰富化的产品服务,从而提高福利,另一方面为财险公司竞争大幅放开了手脚,从而优化保险资源配置,加快优胜劣汰。

降费用率抬赔付率

由于当前车险市场高定价、高手续费、服务争议等问题较为突出,此次车险综合改革中,银保监会将“降价”作为这次改革的阶段性目标之一。

《意见稿》拟建立每2-3年调整一次的商车险行业纯风险保费测算的常态化机制,并准备合理下调商车险附加费用率,引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

此外,《意见稿》还准备采用逐步放开自主定价系数浮动范围、优化无赔款优待系数、科学设定手续费比例上限等方式,对商车险费率进行调整。在比较关键的“自主定价系数”上,本次改革选择分两步走,第一步将自主定价系数范围确定为0.65-1.35,第二步根据改革进展情况再适时完全放开。

银保监会相关负责人表示,根据主要测算数据,预计改革实施后,短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。

不过,银保监会相关负责人也提醒,这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费,可能有少数消费者会出现签单保费价格上升的情况。“一方面,这符合风险定价原理。从市场化改革方向来看,应当根据行业实际风险及时测算更新基准纯风险保费,财险公司在此基础上再结合自身业务风险特点来确定保费的涨跌。另一方面,增设平滑机制。考虑到大数法则原理和车种车型实际情况,在测算基准纯风险保费时增设了平滑机制,基本可以做到各车种、各车型的基准纯风险保费不上升。”该负责人补充道。

保费规模或下滑

车险综合改革事关几亿车主外,还影响着8000亿元的保费市场。那么,对承保利润刚见起色的车险市场,究竟是利好还是“利空”?本就叫苦不迭的中小财险公司,经营会“如沐春风”还是“寒冬将至”?

对此,银保监会相关负责人直言,保费规模可能出现下降的情况。这次改革预定附加费用率下调至25%,改革后商车险基准保费价格将大幅下降,行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。同时,改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况。

数据显示,2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%,处在承保盈亏平衡点附近。2019年车险综合成本率下降至98.6%,今年1-5月受疫情影响继续下降至95.8%。

“由于这次改革力度比较大,简政放权比较多,如果市场主体不够理性,配套监管措施又跟不上,短期内市场有可能出现‘一放就乱’的现象,导致行业性承保亏损,甚至影响理赔服务质量。”上述负责人直言。

此外,随着市场化竞争的推进,许多行业中“强者恒强”的现象日益明显。财险市场也是如此,中小公司整体处于劣势,经营普遍比较困难。上述负责人也预计,改革后,市场主体会加剧分化,有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难,但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象,也有利于倒逼其专业化转型。

庞博也认为,对险企来说,下调商车险费率、引入费率浮动系数和放开浮动范围结果必然是赔付率的升高,倒逼整个车险行业费用率下降,特别是电网销渠道可以拥有更低的附加费用率,更表明整个车险市场降低中间费用是个必然的趋势。对于中小公司而言,其无论在渠道建设,还是在直接触达用户方面都有着先天的劣势,在市场费用率下降的大趋势下,更要求中小公司必须要思变,要思考如何通过更好的服务去触达用户。

不过针对中小财险公司经营困难等问题,《意见稿》也提出了相应支持政策,包括支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品,给予更加宽松的附加费用率等监管政策,适当降低偿付能力监管要求。

银保监会相关负责人表示,对于财险公司来说,尽管保费规模有所下降,但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲。由于车险价格回归合理水平,以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少,可以减少跑冒滴漏和税务支出,降低合规风险,改善行业形象。

此外,银保监会也要求各方面机构明确职责分工,并相互配合,其中监管部门要发挥统筹推进作用、财险公司要履行市场主体职责、相关单位要做好配套技术支持,如鼓励财险公司调整优化考核机制,降低保费规模、业务增速、市场份额的考核权重,提高消费者满意度、合规经营、质量效益的考核要求。(陈婷婷)